מאת: אלי יצחקוב, רו"ח.
במהלך חייו של העסק, הפעילות העסקית צריכה מקור מימון חיצוני למטרות שונות, כגון: הגדלת נפח הפעילות, השקעה בציוד יקר, תמיכה בתקופות פחות טובות וכו'.
מניסיונכם הרב שנים בטח יצא לכם לגלות ש"תיק ההלוואות" שלכם מגוון ומורכב ממספר הלוואות שנלקחו על ידכם בהתאם למה שהתאפשר לכם לאורך השנים. לרוב הריביות שונות וחלקן גבוהות והביטחונות משתנים.
רבים מבעלי העסקים שנהנים ומקבלים הלוואות מהבנקים אינם טורחים לבדוק את תנאי ההלוואה ומגלים רק בדיעבד כי הפסידו כסף רב בעקבות התנהלות זו.
על מנת להימנע מכך, יש לבצע מעת לעת בדיקת הלוואות, במיוחד כאשר ישנם שינויים משמעותיים אשר השתנו במשק או ביכולת ההחזר החודשי שלכם שינויים בגורמים התלויים בכם או קשורים לכוחות השוק שינויי מאקרו ומיקרו כלכליים- מט"ח, ריבית, אינפלציה ועוד.
בדיקת הלוואות יש לערוך לפחות פעם אחת בשנה כאשר ההמלצה היא לבדיקה רבעונית, במיוחד כאשר מדובר על הלוואות בהיקף גדול או כאלה הנלקחות לאורך זמן. לעיתים, שינויים קטנים של מספר עשיריות האחוז במשתנים שונים הגלומים בהלוואה שלכם עשויים להיות בעלי משמעות ולעשות את כל ההבדל (Make The Difference) בין הלוואה מעיקה לאורך זמן לבין הלוואה משתלמת במיוחד. ללא בדיקת הלוואה אתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים סכומים גבוהים במיוחד ללא סיבה.
בדיקת ההלוואות צריכה לתת ביטוי למאפייני ההלוואה, כגון: הגורם המממן, סכום ההלוואה, סכום הקרן, סכום הריבית, תקופת ההלוואה, הצמדה (מדד, פריים, מט"ח ועוד) וסכום חודשי להחזר.
בנוסף, מומלץ לפנות לבנקים ולמקורות אשראי שונים, כגון: חברות ביטוח, קרנות השתלמות וכו' ולערוך סקר שוק באשר לאפשרות מתן הלוואה מתאימה.
לדוגמא
לקוח שנטל הלוואה מהבנק בסך של 200,000 ש"ח בריבית של פריים +1%, יכול לבצע החזר הלוואה ולקבל הלוואה חדשה מאחת מקרנות הביטוח שברשותו (גמל, פנסיה, קרנות השתלמות- הלוואה כזו ניתנת בריביות ובתנאים עדיפים בהרבה מהבנקים) בריבית של פריים -0.5%.
פעולה זו תחסוך מאות ₪ בכל שנה מחיי ההלוואה!
זכרו, שינוי קטן בתנאי ההלוואה עשוי להביא לחיסכון של אלפי ש"ח.